2009年，金融巨头、前美联储主席保罗沃尔克对金融服务业进行了严厉谴责，认为该行业在过去20年中最有用的创新就是ATM。
当时正值全球金融科技投资爆发式增长之前，投资额从 2010 年的 18 亿美元增至 2015 年的 223 亿美元。金融科技涉及的范围很广，但它无疑为金融业带来了硅谷的颠覆性能量，有望改变现状，为客户提供更便宜、更以用户为中心、更全面的金融服务。
但是七年后沃尔克会怎么说呢，特别是所有这些创新对于小企业客户有多大用处？
金融科技无疑以各种方式改变了小企业的可能性。哈德斯菲尔德或卡迪夫的小企业可以使用 Stripe 进行在线支付，通过 Funding Circle 进行点对点借贷，通过 MarketInvoice 管理未付款项，使用 Xero 管理费用，通过 Crowdcube 筹集资金，使用 iZettle 进行信用卡支付，通过 TransferWise 向国外汇款，等等。
“未来的一年是一个独特的时刻，技术和监管变化将结合起来推动小企业银行业务的创新。”
但是，尽管金融科技蓬勃发展（英国在全球处于领先地位），出现了一些令人瞩目的创新，挑战者银行和另类金融也纷纷崛起，但对于大多数英国小企业来说，银行业并没有发生太大变化。1970 年的游客可能会对 Snapchat 感到困惑，但他们在银行却能应付自如（尽管有 ATM）。他们可能也能找到他们以前的银行。英国的大多数核心商业银行服务（活期账户、贷款和其他金融服务）仍然由少数几家大型银行集团提供。80% 的英国小企业在五大银行之一开设了活期账户。自 1970 年以来，行业结构没有发生太大变化。
明年是一个独特的时刻，技术和监管变化将共同推动小 求职者数据 企业银行业务的创新。这些核心银行服务会随着未来 12 个月在英国推出的“开放银行”而改变吗？还是小企业银行业务在 2060 年仍将一成不变？
开放银行本质上是一种技术基础设施，它使不同方提供的服务能够协同工作，为客户提供增强的、甚至更好的银行服务。这类混搭在网络上随处可见，是我们从智能手机中获得价值的基础，但在金融服务领域仍然相当奇特。在英国的开放银行中，它将意味着各大银行之间商定的规则，定义第三方如何访问和使用客户的银行数据，或访问该客户的账户以发起付款。
为什么这会成为一件大事？对于第三方来说，这突然消除了他们与银行现有客户接触并向其提供服务的巨大障碍。当然，客户不会无故提供访问其数据和账户的权限——因此，这激励新参与者为他们创造价值，激励现有参与者提高自己的水平。
它们能提供什么样的价值？一个明显的用例是让小企业能够根据自己的特点比较不同供应商的银行服务。值得注意的是，这在任何复杂程度下都很难或不可能实现。
但询问几乎任何一家小企业，他们都会确认，他们有许多挑战需要帮助。小企业被认为对一个国家的经济健康至关重要，但英国企业主一直表示，他们在日常管理上花费了大量的时间，而这些时间他们肯定宁愿花在客户身上。目前平均逾期付款债务为 32,000 英镑（47% 的中小企业表示，客户和客户超出了商定的付款条件，逾期付款债务总额为 263 亿英镑）。据估计，普通小企业主每年要花 1,300 个小时催讨逾期付款。每年被拒绝的 40 亿英镑小企业贷款中，只有 3% 寻求其他融资选择。许多小企业可能不知道自己的财务状况，也许是由于缺乏资源或技能——只有 38% 的小企业定期制作管理账目，许多企业缺乏对其财务状况的及时和有用的洞察。这样的例子不胜枚举。